El Govern ha aprovat una nova ajuda per a joves de fins a 35 anys i famílies amb menors al seu càrrec puguin accedir a la compra d′un habitatge sense tenir el 20% de l′entrada estalviat. Per fer-ho, activarà una Línia d'Avals a través de l'Institut de Crèdit Oficial (ICO).

Amb aquesta mesura, similar a la que moltes comunitats autònomes com Madrid, Múrcia o Balears ja tenen, vol ajudar a joves i famílies que compten amb uns ingressos suficients com per a fer front al pagament d'una hipoteca, però que no han estalviat el 30% que es necessita per a realitzar la compravenda. Un 20% en concepte d'entrada i un 10% aproximat per al pagament d'impostos i despeses derivades de la compravenda.
El preu mitjà de compravenda a Espanya és de 1.974 €/m², d'acord amb els Registradors, cosa que significa que un habitatge de 80m² costa de mitjana 157.920 euros. Per a poder comprar aquest habitatge seria necessari tenir estalviat un 20% per a l'entrada (31.584 euros) més un 10% per a despeses i impostos (15.792 euros), uns 47.376 euros en total.
Com funcionaran els avals del 20% concedits pel Govern per a comprar casa?
Aquesta ajuda del Govern consistirà a avalar un 20% de la hipoteca que contractem per a finançar la compra d'un habitatge. Els bancs concedeixen, en la gran majoria dels casos, un 80% del preu de l'habitatge, sent nosaltres els qui hàgim d'aportar dels nostres estalvis un 20%. Amb aquest aval, el banc ens podrà concedir el 100% del preu de l'habitatge en la hipoteca.
Així, no haurem d'aportar un 20% d'estalvis per a l'entrada, si no solament un 10% en concepte de despeses i impostos derivats de l'operació. Seguint amb l'exemple anterior, els 31.584 euros corresponents a l'entrada es finançaran dins de la hipoteca amb l'aval del Govern i els 15.792 euros l'haurem d'aportar dels nostres estalvis per a les despeses derivades de la compravenda. Això no significa que no hàgim de pagar-ho, si no que ens permet aconseguir més finançament amb la hipoteca, la qual haurem de retornar al banc en les quotes mensuals que acordem.
Quins requisits s'han de complir per a aconseguir l'aval del Govern per a comprar casa?
Ara com ara el Govern ha indicat que aquestes seran les condicions a complir per a poder accedir a l'aval:

  • Ser menor de 35 anys o família amb menors a càrrec (en el cas de les famílies no hi ha límit d'edat per als progenitors)
  • Tenir uns ingressos màxims: els quals variaran segons el nostre perfil
  • Portar empadronat a Espanya almenys durant els últims dos anys
  • Comptar amb DNI o NIE
  • Tenir un perfil financer apte per a sol·licitar una hipoteca
  • Que l'habitatge no excedeixi el preu màxim (entre 200.000€ i 325.000€ segons la CCAA)
  • Utilitzar l'habitatge per a residència permanent
  • Que sigui el primer habitatge que es compra
  • Que l'habitatge es trobi dins del territori nacional
D'altra banda, també haurem de complir amb els requisits del banc per a poder obtenir la hipoteca. Generalment els bancs demanaran uns ingressos que ens permetin paguen les mensualitats sense endeutar-nos i que aquests ingressos siguin estables durant tota la vida de la hipoteca.
Els ingressos màxims que s'han de tenir per a accedir a l'aval ICO
Segons el nostre perfil de sol·licitant, des del Ministeri han indicat que s'han de comptar amb uns ingressos màxims:
  • Una persona menor de 35 anys: 37.800€ anuals
  • Dues persones menors de 35 anys: 75.600€ anuals en conjunt
  • Família amb dos progenitors i 1 menor: 78.120€ anuals en conjunt
  • Família amb dos progenitors i 2 menors: 80.640€ anuals en conjunt
  • Família amb dos progenitors i 3 menors: 83.160€ anuals en conjunt
  • Famílies monoparentals amb 1 menor: 43.680€ anuals
  • Famílies monoparentals amb 2 menors: 48.960€ anuals
  • Famílies monoparentals amb 3 menors: 54.5400€ anuals
A partir de quan es podrà sol·licitar l'aval per a comprar casa?
D'acord amb les declaracions del Ministeri, durant maig de 2024 se signaran els acords entre bancs i l'ICO per a començar la col·laboració i estarà disponible fins al 31 de desembre de 2025. No obstant això, el Govern ha determinat que podrà concedir-se una pròrroga de dos anys, depenent de quins siguin les circumstàncies econòmiques, perquè els joves de menys de 35 anys o amb menors a càrrec puguin continuar gaudint d'aquesta ajuda.
On es demana l'aval del Govern per a la hipoteca?
L'aval del 20% per a comprar habitatge es tramitarà a través de l'ICO. Per tant, haurem de demanar l'aval directament en el banc que col·labori amb l'ICO per a aquesta línia d'aval. Seran aquestes entitats les encarregades de tramitar la sol·licitud de l'aval quan sol·licitem la hipoteca. Hem de tenir en compte que aquesta ajuda està lligada a la concessió del finançament del banc, per la qual cosa és possible que encara que complim amb els requisits per a obtenir l'aval del Govern, no complim els requisits per a aconseguir la hipoteca.
Bancs on demanar l'aval ICO per a comprar el teu primer habitatge
Des de l'ICO han indicat que aquestes són les entitats bancàries que ja han subscrit el contracte i tenen operativa la Línia en les seves oficines:
Banc Santander
BBVA
Ibercaja Bancs
Evo Banco
Caixa d'Estalvis i M.P. d'Ontinyent
Arquia Bank
Uci, Union De Creditos Immobiliaris Sa
Caixa Rural D'Almendralejo
Abanca Corporació Bancària
Banc Cooperatiu Espanyol
Cajasiete Caixa Rural
Caixa Rural D'Extremadura
Caixa Rural De Sòria
Caixa Rural De Terol
Caixa Rural Del Sud
Caixa Rural De Granada
Caixa Rural De Salamanca
Caixa Rural De Utrera
Caixa Rural Sal Josep De l'Alcora
Caixa Rural De Jaén, Barcelona I Madrid
Caixa Rural De Zamora
Caixa Rural Galega
Caixa Rural Regional
Caixa Rural De Cañete De Les Torres
Caixa Rural De Gijón
Caixa La Valls S.Isidro
Caixa Popular
Caixa Rural De Nova Carteya
Caixa Rural D'Aragó
Què passa si hi ha dos compradors i un té més de 35 anys?
Com t'indicàvem, l'aval de l'ICO només és per a persones de 35 anys o, si són majors de 35 amb menors a càrrec. Per tant, si un dels membres de la parella té menys de 35, però l'altre té 36, no podrà beneficiar-se d'aquesta ajuda. La solució, en qualsevol cas, passa perquè el sol·licitant de la hipoteca sigui el menor de 35 i l'altre quedi al marge de l'operació.
I si no puc pagar la hipoteca avalada pel Govern?
En aquest cas, l'avalador haurà de fer-se càrrec dels pagaments, perquè per a això és l'avalador. Quan la hipoteca és avalada per l'ICO, aquest haurà de retornar al banc el 20% avalat, però de la resta del deute haurà de fer-se càrrec l'hipotecat. D'altra banda, i a posteriori, l'ICO reclamarà les quantitats abonades al titular o titulars de la hipoteca.
Quina documentació cal presentar per a demanar l'aval?
Per a sol·licitar l'aval, la major part de comunitats autònomes sol·licitaran:
  • DNI, NIE o Passaport de tots els compradors
  • DNI, NIE o Passaport dels menors a càrrec (si n'hi hagués)
  • Padró municipal de convivència que inclogui la data de començament de residència
  • Llibre de família en el cas que es tracti d'una família amb menors a càrrec
  • Declaració responsable que l'habitatge es destina a habitatge habitual
  • Declaració responsable que no es farà ús de l'habitatge per a una activitat econòmica
  • Certificat negatiu cadastral i nota simple del servei d'índexs del Registre de la Propietat
  • Contracte de compravenda de l'habitatge
  • Certificat energètic emès en data anterior o igual a la data d'adquisició de l'habitatge
  • Informe de taxació de l'habitatge finançat realitzat
  • Autorització perquè l'ICO consulti les nostres dades en CIRBE dels compradors
  • Acreditació del compliment dels supòsits de l'article 13 de la Llei General de Subvencions
  • Ultima declaració d'IRPF presentada
Quin tipus d'habitatges puc comprar i avalar?
D'acord amb el conveni signat pel Govern publicat en el BOE al maig de 2024, es podran comprar habitatges d'obra nova o segona mà dins del territori espanyol. A més, aquests habitatges hauran de ser d'un preu màxim de variarà segons la Comunitat Autònoma.